Achat maison

[latlanh]

Salut salut!! 

je viens vers vous car avec ma femme nous avons un projet d'achat de maison, donc emprunt, je viens vois si vous auriez quelque tips concernant les prets, les magouille de banques a évité etc....

Pour info nous avons 21 et 25 ans et sommes actuellement en location!^^

 

Merci beaucoup !^^

[ecatomb]

Demander à plusieurs banque ce qu'il peuvent te proposer comme prêt (y compris les banques en ligne). Il faudrait aussi voir si le prêt à taux 0 existe encore.

[Gwanana]

J'ai signé ma réservation pour un appart en VEFA l'hiver dernier, pour une livraison fin 2018. Je peux te répondre à pas mal de questions, étant dans le bâtiment.

 

La première question, c'est où en êtes-vous actuellement? L'idéal serait que vous n'ayez pas encore signé la réservation.

[latlanh]

Aujourd'hui on a rien signé et on veut savoir notre capacité réel d'emprunt (on a fait calculateur en ligne etc mais on aimerai avoir l'avis des banques) donc on est vraiment a la première étapes!^^

[Gwanana]

Tu prends vos revenus nets par mois (linéariser avec les 13emes mois et autres conneries), tu divises par 3, c'est ta capacité d'emprunt mensuelle. Tu la fous en ligne sur meilleur taux ou autre, ca vous donne un champ de visibilité.

Double CDI? Vous voulez acheter a proximité d'une grosse agglomération ? Regardez les montants de PTZ auxquels vous pouvez avoir droit.

[latlanh]

ouai c'est ce qu'on a fait pour le calcul aapproximatif de ceux a quoi nous pouvons aspirer!^^ il y a pas trop d'écart entre ce que l'on a le droit et ce que donne la banque?

Oui double CDI à coté d’Angers! le pb du ptz c'est qu'il faut soit acheter neuf soit avoir 25% de travaux ...

[Chocobidou]

Déjà, vous allez voir vos 2 banques et vous leur faites faire une étude quant a votre possibilité d'effort d'emprunt.

Ça devrait vous donner a peu prés une idée du budget possible pour votre projet.

Ensuite, quel projet ? acheter, faire construire ? un appart, une maison ?

Il n'y a qu'une fois que vous aurez trouver le bien (ou projet ) dans votre budget et signé un compromis que vous pourrez revenir vers les banques pour les faire si tirer la bourre.

Si tu as du temps, tu fais toi même le tours des banques. Sinon tu vois avec un courtier qui fait le taf pour toi. Je te conseils pas meilleur taux. Essaye de voir avec des amis qui ont été satisfait.

[Gwanana]

Non, pas trop d'écart, la différence tu la verras sur d'autres sujets : Apport personnel (très important pour une banque), stabilité financière, état de vos comptes, stabilité familiale... Mais ca te fera pas bouger le taux de 0,5%, ca te dira surtout quelle banque te suit ou pas.

 

Dernier point intéressant : les courtiers. Ils ont des contacts privilégiés avec les banques, leurs tarifs peuvent être diminués si tu parraines et autres (je peux te parrainer avec le notre!).

Tout ce beau monde est en général plutôt intéressé si tu as déjà un projet: les estimatifs pour voir sont souvent un cran en dessous de tes capacités réelles d'emprunt.

Dans l'ordre de contact à mon sens : la banque de ta famille (si elle existe, même si au final c'est rarement les taux les plus attractifs, s'ils ont des liens anciens avec ta famille ils peuvent s'aligner sur ta meilleure offre) et ensuite par un courtier.

[latlanh]

Il y a 7 minutes, djey37 a écrit :

quel projet ? acheter, faire construire ? un appart, une maison ?

Achat sur une maison pour nous!^^

Concernant les courtier ca m'interesse, @Gwanana tu es chez quel courtier toi? ^^

[Gwanana]

On est passés par la Centrale de Financement parce que notre promoteur (Bouygues) avaient une offre à tarifs spécifiques si on passait chez eux (toujours 500€ d'économisés).

 

C'était plutôt pas mal, mais c'est très dépendant du gus que tu as en face de toi et je ne sais pas s'ils peuvent le faire à distance (notre interlocuteur était lyonnais). Je vais lui faire un petit mail pour voir, au pire va voir si ton mec local a des bons avis sur Gogole.

 

Pour l'achat de maison, revenons au vif du sujet : le plus important est déjà de savoir ce que vous voulez, et pour ça faut faire des listes et surtout, des visites. Dans l'ordre des trucs pour exemple qui nous nous importaient beaucoup avant d'acheter :

- volume de la salle de bains / séparation du chiottes

- séparation zones jours/nuits

- risques de nuisances sonores (routes, voisinage, situation)

- qualité du bati (plus mes critères à moi vu que c'est mon taff >_>)

 

Le plus simple : prends tes derniers apparts/maisons, liste ce qui vous plaisait à tous les deux ou vous déplaisait franchement. Faites un point sur tout ca et vous aurez une base d'exigence minimales qui est tout simplement la base parce que tu verras rapidement en consultant des sites comme Seloger : il y a énormément de choix, dans la plupart des cas sauf coins très demandés, l'offre excède la demande, et il vaut mieux ne pas se presser.

Ah et la première offre tu attends pour la faire, on se prend une demi-heure sur Steam et je te donne un avis de circonstance.

[latlanh]

Il y a 20 minutes, Gwanana a écrit :

On est passés par la Centrale de Financement parce que notre promoteur (Bouygues) avaient une offre à tarifs spécifiques si on passait chez eux (toujours 500€ d'économisés).

 

C'était plutôt pas mal, mais c'est très dépendant du gus que tu as en face de toi et je ne sais pas s'ils peuvent le faire à distance (notre interlocuteur était lyonnais). Je vais lui faire un petit mail pour voir, au pire va voir si ton mec local a des bons avis sur Gogole.

 

Pour l'achat de maison, revenons au vif du sujet : le plus important est déjà de savoir ce que vous voulez, et pour ça faut faire des listes et surtout, des visites. Dans l'ordre des trucs pour exemple qui nous nous importaient beaucoup avant d'acheter :

- volume de la salle de bains / séparation du chiottes

- séparation zones jours/nuits

- risques de nuisances sonores (routes, voisinage, situation)

- qualité du bati (plus mes critères à moi vu que c'est mon taff >_>)

 

Le plus simple : prends tes derniers apparts/maisons, liste ce qui vous plaisait à tous les deux ou vous déplaisait franchement. Faites un point sur tout ca et vous aurez une base d'exigence minimales qui est tout simplement la base parce que tu verras rapidement en consultant des sites comme Seloger : il y a énormément de choix, dans la plupart des cas sauf coins très demandés, l'offre excède la demande, et il vaut mieux ne pas se presser.

Ah et la première offre tu attends pour la faire, on se prend une demi-heure sur Steam et je te donne un avis de circonstance.

oki merci bcp pour toutes ces infos!!!^^ On fait ca et je vous tiens informé!

[NonMais]

Pour ton emprunt exige de pouvoir rembourser le capital à n'importe quel moment sans avoir à payer les intérêts restants (de toute façon tu paies max d'intérêts au départ donc ils ne prennent pas trop de risque en acceptant) : moi j'ai remboursé par anticipation chaque fois mes 2 emprunts.

Si ta situation (l'argent qui rentre )s'améliore ça peut être intéressant et te faire gagner pas mal au final/finalement  

Si tu as de bonnes affinités avec ta banque et que tes comptes sont sains (en gros que ta banque t'aime bien aussi) : fais le tour des banques pour avoir un taux au plus bas (pour une période donnée, sinon faut calculer, c'est une combinaison durée + taux), retourne voir ta banque et demande leur gentillement de bien vouloir s'aligner. Perso ils avaient fait un effort, n'étaient pas tout à fait alignés mais j'avais la clause de remboursement sans pénalité => je suis resté dans ma banque (et j'avais aussi un "mini" emprunt à taux moindre grâce au PEL/LEL).

Bon courage.

NB: ne pas hésiter à faire une proposition d'achat à moins que ce qui est demandé, si pressé ou "désespéré", ça peut aboutir. Après faut rester correct quoi.... (genre le mec qui me proposait 100k€ de moins que ce que je voulais pour mon appart... c'est juste du foutage de gueule)

 

[latlanh]

Oki! bonne idée c'est vrai on vas p-e pas rester 25 ans dans la maison donc oui c'est intéressant... Pour les courtiers, ca se passe comment ? il prennent une part dans la vente? c'est un %? un montant fixe? 

[fragzepika]

A ma connaissance, un courtier est payé seulement si l'affaire aboutit. C'est à dire que tu vas chez une des banques qu'il t'aura proposé. Ensuite, ça dépend du courtier. Pour certains (comme meilleur taux), tu leur payes un forfait. D'autres sont gratuits et se font payés par la banque (car il leur aura ramener un client bankable).

[NonMais]

il y a une heure, latlanh a écrit :

Oki! bonne idée c'est vrai on vas p-e pas rester 25 ans dans la maison donc oui c'est intéressant... 

Pas que pour ça! même si tu y restes dans ta maison. Si tu gagnes plus de sous, tu peux mettre de côté et tu peux payer cash le reste du capital de ton emprunt d'un coup et économiser tous les intérêts qu'il te restait à payer. Ca peut vite t'économiser des milliers d'€ sur le montant total des intérêts que tu devais. (ou si tu hérites ou gagnes au loto  )

[fragzepika]

Il y a 1 minute, NonMais a écrit :

Pas que pour ça! même si tu y restes dans ta maison. Si tu gagnes plus de sous, tu peux mettre de côté et tu peux payer cash le reste du capital de ton emprunt d'un coup et économiser tous les intérêts qu'il te restait à payer. Ca peut vite t'économiser des milliers d'€ sur le montant total des intérêts que tu devais. (ou si tu hérites ou gagnes au loto  )

De même si les taux baissent, tu peux négocier avec ta banque un rachat de prêt et économiser sur les intérêts non payés.

[NonMais]

À l’instant, fragzepika a écrit :

De même si les taux baissent, tu peux négocier avec ta banque un rachat de prêt et économiser sur les intérêts non payés.

ouais mais bon vu les taux actuels... ce serait étonnant que ça baisse beaucoup  mais sinon oui (même si souvent tu peux renégocier les taux avec ta banque -si elle n'a pas envie de te voir te barrer ailleurs)

[fragzepika]

Oui, les taux actuels sont très bas . Mais ils ont déjà été plus bas et si la situation financière de l'emprunteur s'améliore (meilleur revenus), il peux bénéficier de taux encore meilleurs (selon l'adage, plus tu as d'argent, moins tu payes).

[Edtech]

Pour le PTZ+, c'est soit neuf (VEFA ou moins de 5 ans), soit travaux de mise aux normes RT2012 (les nouvelles n'étant pas encore sorties). On oublie souvent que neuf est différent de VEFA !

J'ai aussi acheté en VEFA (j'y habite depuis 1 an et demi), j'ai tout fait par Meilleur Taux. J'ai eu un taux à 3% sur 15 ans aux Crédit Foncier (ma banque, Monabanq, ne faisant pas les prêts immobiliers) et je l'ai renégocié l'été dernier (quand les taux étaient quasiment au plus bas) à 2,07% sur 14 ans. J'ai pour 1/3 de PTZ+ dans l'emprunt total.

[Gwanana]

Pour info pour un prêt signé en Novembre 2016 on était à 1,65% sur 25 ans... hors PTZ (en faisant le calcul avec le PTZ on est à 1.10% de taux global, dérisoire).

 

Je reviens sur ce qui a été dit :

- les courtiers sont à tarifs fixes et ne sont payés qu'a la signature chez le notaire. 

- les frais de versement volontaire sont en général nuls si tu le fais à la date anniversaire du prêt (c'est ce que proposent la plupart des banques)

- le PTZ dans l'ancien n'a pratiquement aucun intérêt : les dispositions de réhabilitation thermique sont défiscalisables, tandis que le montant de travaux à atteindre pour bénéficier d'un PTZ dans l'ancien doivent représenter pas loin de 25% du prix neuf (autant dire t'achètes une bouse et tu retapes...).

[Soltek]

Je passe juste pour dire que chez Boursorama (oui encore ) c'est 1.65% TAEG sur 15 ans.

[Gwanana]

Boursorama ne fait aucun prêt spéciaux (PTZ ou autre).

[Soltek]

Euh si, c'est justement d'un prêt immobilier que je parlais (les prêts persos sont à 0.95% et ne durent pas 15 ans), PTZ avec ou non.

[Edtech]

Je précise un point, c'est que lorsqu'on fait un emprunt avec un PTZ+, il faut bien choisir sa banque car pour renégocier, ne compter pas vous les faire racheter par une autre banque. En effet, il faut se faire racheter les deux prêts en même temps (aucune banque n'a intérêt à ne garder qu'un PTZ+ qui ne lui rapporte rien) et aucune ne le veut !

C'est pour ça que je n'ai pu que renégocier à 2,07%. Si j'avais pu le faire racheter par une autre banque, j'aurai pu descendre à 1,4%.

Autre chose, les taux dépendent des régions, donc c'est très variable, ne pas se fier donc à ceux donnés ici (Hauts-de-Seine pour les miens).

[Gwanana]

Il y a 11 heures, Soltek a écrit :

Euh si, c'est justement d'un prêt immobilier que je parlais (les prêts persos sont à 0.95% et ne durent pas 15 ans), PTZ avec ou non.

Je ne dis pas qu'ils ne font pas de prêt immo, mais qu'ils ne s'occupent pas d'un PTZ qui demande un dossier spécifique auprès du gouvernement.